車の名義変更をしたら保険はどうなる？手続きの流れと注意点をわかりやすく解説

車を譲るとき、または譲り受けるとき、必ず発生するのが「名義変更」という手続きです。車の所有者が変わることで、税金や車検の管理だけでなく、自動車保険にもさまざまな影響が出てきます。特に「任意保険」「自賠責保険」がどうなるのか、保険料が変わるのか、等級の引き継ぎはできるのかなど、わからないことだらけという方も多いのではないでしょうか。本記事では、車の名義変更にともなう保険の扱いについて、一般の方にもわかりやすく解説していきます。

名義変更とは？車を正式に他人の名義にする手続き

車の「名義」とは、車検証に記載されている「所有者」のことを指します。所有者は、その車の財産権を持っている人であり、売却や譲渡、廃車などの権限を持っています。これに対し「使用者」は、実際にその車を使っている人で、ローン会社が所有者になっているケースでは、使用者欄に購入者の名前が記載されることになります。

名義変更は、車を売買・譲渡した際に「新しい所有者に正式に移す」ための手続きです。この手続きをしなければ、納税通知書が旧所有者に届いたり、交通違反の通知が過去の名義人に送られたりするなど、トラブルに発展することがあります。特に個人間での譲渡では、「うっかり忘れていた」「口頭で渡して終わりにしてしまった」ということも多く、注意が必要です。

名義変更の手続きは、管轄の運輸支局で行います。必要な書類には車検証、印鑑証明書、譲渡証明書、委任状などがあり、事前準備が重要です。また、名義変更に伴って自動車税の納税義務や自賠責保険の名義も変わってくるため、保険関係の手続きも並行して進める必要があります。

自賠責保険の扱い：基本的には車両に紐づくが情報更新が必要

自賠責保険は、法律で加入が義務づけられている保険であり、すべての車に付いています。この保険は、あくまで「車両に対してかけられる」ものであるため、名義変更をしても保険契約そのものは引き継がれます。つまり、保険期間中であれば、新しい所有者がそのまま保険を利用することができるということです。

ただし、自賠責保険の証明書には契約者名や車両情報が記載されているため、名義変更後は保険会社に対して「名義が変わったことを通知」する必要があります。これは義務ではないものの、記載情報に齟齬がある状態で事故が起きた場合、トラブルに発展する可能性があります。特に保険金の請求時には、契約者情報と実態が一致しているかを厳密にチェックされますので、速やかに保険会社または代理店に連絡しておくことをおすすめします。

また、車検を受ける際には、残りの保険期間が足りているかどうかも確認されます。名義変更のタイミングが車検前に近い場合には、更新の手続きも同時に検討しておくとスムーズです。

任意保険は名義変更でどう変わる？継続できるケースと新規契約の必要性

一方で、任意保険については自賠責保険とは異なり、「人に紐づく保険」であるため、名義変更が行われると基本的には保険の見直しが必要になります。現在の保険契約のまま、名義が変更された車を運転し続けた場合、契約違反と見なされる可能性があり、万が一事故が起きた際に保険金が支払われないことがあります。

たとえば、父親の名義で加入していた任意保険を、そのまま息子が車を譲り受けて乗っていたというケース。この場合、保険の契約者や記名被保険者（主に運転する人）を変更していないと、契約上の条件に合わなくなり、保険適用外とされる可能性があるのです。

そのため、名義変更と同時に任意保険の契約内容も見直すことが必須になります。保険会社によっては、条件を満たせば契約の引き継ぎ（記名被保険者の変更）や等級の継承が可能ですが、対応できる範囲は限られています。新たな契約として再申し込みをする必要がある場合も多く、事前に問い合わせて確認することが大切です。

等級（ノンフリート等級）はどうなる？引き継ぎできる条件と注意点

任意保険の保険料に大きな影響を与えるのが「等級制度」です。無事故で保険を継続している期間が長いほど等級が上がり、保険料が割引されていきます。最大で20等級まであり、継続年数によって数十％単位で保険料が安くなることもあります。

しかし、この等級は契約者に紐づくものであるため、名義変更によって契約者が変わると、原則として等級は引き継げません。ただし、例外として以下のようなケースでは等級継承が認められる場合があります。

• 同居の親族間での車の譲渡（親から子、祖父母から孫など）
• 配偶者間での譲渡（夫→妻、妻→夫）
• 新契約者が同じ住所に住んでおり、生計が同一であると証明できる
• 使用目的や年間走行距離に大きな変化がない

等級を引き継ぐには、保険会社に所定の申請書類を提出し、内容を審査してもらう必要があります。引き継ぎが承認されない場合は、最初から6等級（または7等級）からのスタートとなるため、保険料が大きく跳ね上がる可能性があります。したがって、名義変更を考えている場合は、保険会社にできるだけ早く相談し、等級の取り扱いについて確認しておくのが賢明です。

手続きのタイミングと流れ：保険と名義変更を同時進行で

名義変更と任意保険の見直し・手続きは「タイミング」が非常に重要です。名義変更をした瞬間に、旧所有者の保険契約が無効になるわけではありませんが、新たな所有者の情報に合わせて契約を切り替える必要があります。

理想的な流れは以下の通りです。

1. 名義変更を行う日を決定
2. それに合わせて保険会社に「新たな契約者情報」で申し込みを進める
3. 新しい保険が適用されるタイミングを、名義変更と一致させる
4. 古い保険は重複期間があれば日割りで返金されるケースもある

保険の空白期間ができないよう、特に事故リスクが高い都市部では手続きのダブルチェックが欠かせません。ディーラーや行政書士、保険代理店と連携しながら進めることで、トラブルを未然に防げます。

実際のトラブル事例と対策方法

実際に名義変更と保険の手続きに関しては、数多くのトラブル事例が報告されています。その一つが「車を譲り受けたが、旧所有者の任意保険に加入したまま運転していた」というケースです。このような場合、事故を起こしても保険金が出ない、もしくは補償が限定されるといった事態になります。

また、等級の引き継ぎができると思い込んで名義変更後に保険を申し込んだところ、条件を満たしていなかったため一から6等級で契約することになり、想定より年間で数万円高い保険料になったという声もあります。

こうしたトラブルを防ぐには、「名義変更前に保険会社と連絡を取り、全体の流れを把握しておく」ことがもっとも大切です。とくに家族間での譲渡の場合は、申請書類や住民票などで「同一生計・同居」を証明することが求められるため、事前の準備がカギになります。

まとめ：名義変更と保険の知識はセットで持とう

車の名義変更と保険の見直しは、どちらも切っても切れない関係にあります。自賠責保険は車両に紐づくため自動継続される一方、任意保険は契約者に紐づくため、名義変更時には必ず契約内容の見直しが必要です。家族間の譲渡であれば等級を引き継げる可能性がありますが、条件が厳密に定められているため、自己判断で手続きを進めるのはリスクがあります。

手間をかけたくない場合は、行政書士や保険代理店にまとめて相談するのも一つの方法です。名義変更と保険の変更を同時に進めることで、無保険期間や手続き漏れのリスクを防ぐことができます。

あなたの大切な車を安心して譲渡・購入するためにも、「車 名義変更 保険はどうなる？」という疑問に、しっかりと答えを持って行動することがとても大切です。